Swego czasu nie tylko nie wymagano do zaciągnięcia kredytu hipotecznego wkładu własnego, ale także, niektóre banki udzielały kredytów nawet na 120% wartości nieruchomości. Obecnie sytuacja wygląda jednak nieco inaczej i każda osoba zainteresowana zakupem (lub budową) domu bądź mieszkania na kredyt prawdopodobnie pojęcie „wkład własny” słyszała nie raz. Problem jednak w tym, że zebranie odpowiednio wysokiego wkładu własnego nie jest wcale takie łatwe i dla wielu Polaków oznacza odroczenie marzenia o posiadaniu własnej nieruchomości nawet o kilka, jeśli nie kilkanaście lat. Wobec tego czy można otrzymać kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym?
Jaki jest minimalny wkład własny?
Według Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego minimalny wkład własny w kredycie hipotecznym to obecnie 20% wartości nieruchomości. Nie ma możliwości, aby jakikolwiek bank udzielił kredytu hipotecznego przy zerowym wkładzie. Dlaczego wymagany wkład jest aż tak wysoki?
Dzięki wysokiemu wkładowi własnemu znacznie zmniejszona jest kwota, którą od banku trzeba pożyczyć, a więc mniejsze jest także zadłużenie polskich kredytobiorców. Ponadto, gromadząc tak duży wkład własny, dowodzą oni swojej zdolności do oszczędności i rozsądnego gospodarowania pieniędzmi, a więc udzielenie im kredytu wiąże się z mniejszym ryzykiem.
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – czy jest możliwy?
Jeśli wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości wydaje się dla nas nierealny, nie ma powodu do obaw. Banki oferują także kredyty hipoteczne z wkładem własnym w wysokości 10% wartości nieruchomości, a więc o połowę mniejszym. Wiąże się to jednak z pewnym dodatkowym warunkiem.
Niski wkład własny trzeba bowiem obowiązkowo ubezpieczyć, co wiąże się z wyższymi kosztami, a konkretnie wyższą marżą kredytu. Jest to związane z faktem, że udzielenie takiego kredytu jest dla banku bardziej ryzykowne. Jego kwota jest wyższa, a więc również wysokość raty i całkowity koszt. Rosną w związku z tym szanse, że nie będzie on spłacany terminowo.
Czy wkład własny to tylko gotówka?
Gotówka jest najchętniej akceptowaną przez banki formą wkładu własnego, ponieważ jest po prostu najpewniejsza. Jednak wbrew pozorom nie jest jedynym rozwiązaniem.
Jeśli za pomocą kredytu hipotecznego budujemy dom, naszym wkładem własnym może być działka, na której planujemy go postawić, a także materiały budowlane już zakupione na poczet budowy. Ponadto jest szansa, że bank jako wkład własny zaakceptuje również hipotekę ustanowioną na innej nieruchomości niż ta, którą chcemy zakupić.
Należy pamiętać, że kwota wkładu własnego nie może pochodzić z innych kredytów lub pożyczek. Można ją sfinansować z własnych oszczędności lub na przykład z darowizny od członków rodziny, ale nie może on być dla nas dodatkowym zadłużeniem.
Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?
Dobór jak najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego jest kluczowy. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że w przypadku zobowiązania na tak duże kwoty, rozciągniętego na tak wiele lat, nawet pozornie niewielka różnica w warunkach kredytu (na przykład drobna różnica w wysokości marży banku) może oznaczać o dziesiątki, jeśli nie setki tysięcy złotych wyższy całkowity koszt zobowiązania.
Samodzielne znalezienie dobrej oferty, a następnie dopełnienie wszystkich formalności i ostatecznie otrzymanie od banku pozytywnej decyzji może być bardzo trudne, jeśli nie mamy szerokiej wiedzy na temat kredytów hipotecznych i polskiego rynku kredytowego ogółem. Dlatego też zdecydowanie warto skorzystać z pomocy specjalistów, którzy taką wiedzę posiadają.
Habza Finanse to ceniony pośrednik kredytowy z wieloletnim doświadczeniem. Z jego pomocą możemy być pewni, że uda nam się szybko i sprawnie otrzymać wymarzony kredyt na tak opłacalnych warunkach, jak to tylko możliwe.
Co ważne, doradcy Habza Finanse mają kontakty na szczeblach decyzyjnych w bankach, które pozwalają im na prowadzenie negocjacji tam, gdzie zwykły klient sam nie mógłby tego robić. Skontaktować się z nimi można tutaj: https://habzafinanse.com.pl/. Warto to zrobić, ponieważ, jak już wspomniano, może to oznaczać na przestrzeni lat olbrzymie oszczędności.
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem – podsumowanie
Kredyt hipoteczny z niskim (ale nie zerowym) wkładem własnym wciąż jest jeszcze możliwy.
Musimy jednak poważnie zastanowić się nad tym, czy rzeczywiście decyzja o jego zaciągnięciu będzie dla nas opłacalna. Wyższy, 20%-owy wkład własny, oznacza nie tylko mniejszą kwotę do pożyczenia (i niższy całkowity koszt kredytu), ale także brak konieczności ubezpieczenia niskiego wkładu.
Z drugiej strony czekanie, aż uda się nam zebrać odpowiednią sumę, w przypadku nieruchomości o dużej wartości może potrwać bardzo długo, a w tym czasie i tak w wielu przypadkach będziemy musieli wydawać pieniądze na przykład na wynajem mieszkania.
Warto także zadbać o to, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na dobrych warunkach. W przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty przepłacenie na nieco zbyt wysokiej prowizji czy oprocentowaniu nie będzie dla nas bardzo bolesne, jednak w przypadku kredytów hipotecznych różnica będzie znacznie bardziej odczuwalna.
